Creando futuro

Sí o no, ¿tiene mi préstamo hipotecario cláusula suelo? ¿tiene el banco que devolverme el dinero?

04/05/2017

 

La Oficina de Información al Consumidor de Oarsoaldea nos puede ayudar


El tipo de interés a pagar es uno de los aspectos más importantes dentro del préstamo hipotecario. En los préstamos a interés variable, la cuota que paguemos dependerá de las variaciones del tipo de interés. Si éste sube, la cuota a pagar sube, y si el interés baja, la cuota a pagar baja. Al menos, así debería ser. Pero ¿qué está ocurriendo cuando el tipo de interés está bajando y resulta que la cuota que pagamos no baja? Pues que nuestro préstamo hipotecario tiene la tan famosa cláusula suelo.

Las cláusulas suelo son unas cláusulas establecidas en los contratos de préstamo hipotecario a tipo variable que señalan un tipo de interés mínimo fijo con el objeto de impedir que las y los clientes puedan beneficiarse de una reducción de los tipos por debajo de ese porcentaje.

Su inclusión en las hipotecas puede ser lícita, siempre y cuando cumpla con los requisitos de transparencia e información regulados en la normativa de protección de las personas consumidoras y usuarias.

clusula suelo ona

El Tribunal Supremo, en su STS 241/2013, ha declarado abusivas y nulas las cláusulas suelo de las hipotecas de algunas entidades de crédito, pero solo obliga a devolver el dinero desde la fecha de la resolución judicial. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, sin embargo, en su sentencia de 21 de diciembre de 2016, descarta este límite temporal e impone el deber de reintegrar también las cuantías anteriores. Dado la posible avalancha de demandas judiciales, el Gobierno ha regulado un procedimiento de reclamación extrajudicial para que las personas consumidoras y usuarias afectadas puedan solicitar a sus entidades la devolución de las cantidades adeudadas sin acudir a los tribunales. Para ello, las entidades deben cumplir con algunas obligaciones.

Obligaciones de las entidades

  • Las entidades de crédito deben implantar un sistema para que las personas afectadas puedan presentar sus reclamaciones antes de acudir a la vía judicial.
  • Deben contar con un departamento o servicio especializado dedicado a esta materia.
  • Deben ofrecer información tanto en su página web como en todas sus oficinas sobre:
  • La existencia del departamento o servicio especializado, con su dirección postal y electrónica.
  • Su obligación de resolver en tres meses las reclamaciones.
  • La normativa de transparencia y protección de la clientela de servicios financieros.
  • El procedimiento, con una descripción de su funcionamiento.
  • Tienen la obligación de informar a toda la clientela que tuvo cláusulas suelo en sus hipotecas.
  • Deben indicarles que las devoluciones pueden generar obligaciones tributarias.

 

Cómo reclamar sin ir por la vía judicial

Si eres una persona afectada por la cláusula suelo, puedes solicitar a tu entidad la devolución de las cantidades adeudadas (Ver impreso para realizar la reclamación). El procedimiento, de carácter gratuito, es voluntario, es decir, si lo deseas, puedes acudir directamente a los tribunales.

¿Cómo funciona?

Presentada la reclamación, la entidad deberá analizar tu solicitud y decidirá sobre la devolución:

  • Si no procede, la entidad deberá indicarte las razones de la negativa y se dará por cerrado por el procedimiento extrajudicial.
  • Si procede, deberá efectuar un cálculo y comunicarte la cantidad. La cuantía de los intereses deberá constar aparte, de forma desglosada.

Cuando recibas la propuesta, debes indicar si estás de acuerdo con el cálculo:

  • Si aceptas el cálculo, acordaréis la devolución del dinero. La norma también permite que pactes una medida compensatoria diferente, que deberá ir acompañada de una valoración de la entidad. En este caso, dispondrás de 15 días para aceptar la propuesta. Si lo haces, deberás hacerlo en un documento aparte, manuscrito y que refleje el cumplimiento del plazo de los 15 días de reflexión.
  • Si no aceptas el cálculo, se considerará finalizado el procedimiento y podrás presentar una demanda judicial. Si posteriormente la sentencia te es favorable, el juez impondrá la condena en costas a la entidad financiera.

¿En cuánto plazo deben resolver?

Las entidades disponen de tres meses desde la presentación de la reclamación para alcanzar un acuerdo. Transcurrido ese plazo, si no has recibido comunicación alguna de la entidad o no te han remitido la cantidad ofrecida, podrás dar por finalizada esta vía extrajudicial e interponer, en su caso, una demanda.

¿Cuándo pueden presentarse reclamaciones?

Puedes presentar la reclamación en tu entidad a partir de la entrada en vigor del decreto-ley, es decir, desde el 21 de enero de 2017, aunque estas disponen de un mes, hasta el 21 de febrero, para poder adaptarse a la normativa. En este caso, el plazo de resolución de tres meses empezará a contar desde el momento en que los bancos y cajas dispongan los medios necesarios.

Tras intentar un acuerdo a través del procedimiento extrajudicial, esta vía se considera que finaliza sin acuerdo si:

  • La entidad rechaza expresamente tu solicitud.
  • Si, presentada la reclamación, transcurren tres meses y no has recibido respuesta.
  • Si no estás de acuerdo con el cálculo de la cuantía o rechazas la cantidad que te ofrece el banco o caja.
  • Si, pasados los tres meses, no te han entregado la cantidad pactada.

En estos casos, puedes acudir al Juzgado. Si lo haces porque no estás de acuerdo con la cantidad o porque no aceptas la devolución del dinero ofrecido:

  • Si el Juzgado te reconoce una cuantía superior a la ofrecida por el banco, la entidad deberá pagar todos los gastos del proceso, incluidos los honorarios de tu abogado o tu procurador.
  • Si te reconocen la misma cantidad o una menor, en teoría, deberás asumir, como poco, los gastos de tu abogado y tu procurador, y la mitad de los comunes.
  • En el resto de casos, regirá lo establecido, sobre el pago de las costas, en la Ley de Enjuiciamiento Civil.

En internet hay páginas web en las que se puede hacer un cálculo aproximado de la cantidad que el banco debe devolverte (www.adicae.net, www.ocu.org, por ejemplo).

 

Qué puede hacer la Oficina de Información al Consumidor de Oarsoaldea por ti

Pueden comprobar si tienes una cláusula de este tipo en la hipoteca y, en caso de que así sea, te pueden informar del procedimiento para reclamar.

Para cualquier duda o consulta se puede contactar con la Oficina de Consumo de Oarsoaldea a través del teléfono 943 510 111 o la dirección omic-oarsoaldea@kontsumo.net. La oficina está en Olibet nº 6 de Errenteria y el horario de atención es de 8:30 a 14:30.

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